零售银行的业务和发展

11月3日下午，“花旗金融实务课程”第三讲开讲。我们有幸请到花旗中国业务发展部总监张凯女士为我们介绍和分析了银行零售业务的发展前景及所面临的问题，张女士由花旗银行零售业务在中国，推进到亚洲，最后介绍了外资银行在华农村金融业务上的新实践和新经验。

张女士首先从比较花旗零售银行业务在北美市场与亚洲市场的不同入手，详细介绍了零售业务在亚洲的特点和发展战略，并指出花旗银行在该区域的竞争优势来源于百余年的经营积淀和遍布世界各地的金融网络。

在介绍花旗在中国的发展状况时，张女士谈到，2008年中国市场在亚洲的利润贡献率为三分之一，由于庞大的基数和快速的增长率，预计在未来五年中国市场将为亚洲地区贡献近一半的增长额。之后，张女士分别对零售银行部、消费金融部及银行卡这三个子部门详细介绍。其中重点分析了在零售银行部下，花旗中国针对不同客户设计出 Citigold、 Citibanking 等金字塔结构的品牌产品，虽然花旗银行在网点分布上不能与国内银行相竞争，但在人才和服务方面更专业化，从而满足不同客户对金融业务的专业化需求，进而有了更大的竞争力。

接下来张女士提到外资银行在中国农村金融市场上的新动向——村镇银行和贷款公司，考虑到农村金融市场中贷款需求、运营成本和风险控制因素，花旗中国选择了具有“只贷不存”特点的贷款公司，并于08年底至今成立了三家贷款公司。此外，张女士还深入分析了目前外资银行在中国农村金融市场的现状和遇到的问题。　

最后，同学们分别对中国银行业经营范围的监管要求、存贷利率确定机制，以及花旗银行在贷款公司的风险控制等方面，与张凯总监深入探讨，收获颇丰。对于同学们的提问，张女士耐心地一一作了解答，现场互动气氛热烈。课程结束时，花旗课程的协助教师田澍博士给嘉宾赠送了感谢证书。衷心祝愿花旗课程给我们带来越来越多的精彩！　

（特约撰稿：09秋IMBA 吕斌）

MBA项目

2009年11月4日